年金の繰下げ受給はおすすめ？

年金の「繰上げ受給」と「繰下げ受給」

週刊誌などでさかんに「年金は何歳からもらうのが一番お得か？」などの記事が載っています。
「年金はもうすでにもらっているから関係ない」という方もいらっしゃると思いますが、これから年金をもらい始める後輩へのアドバイスという視点で本文を読んでいただければ幸いです。

まずは、「年金の繰上げ受給と繰下げ受給」のおさらいから始めましょう。
６５歳からもらえる老齢年金を６５歳より早くもらうことを「繰り上げ受給」といい、６５歳より遅くもらうことを「繰下げ受給」と呼んでいます。繰上げ受給すると、１ヵ月繰上げるごとに５％減額されます。例えば、６５歳からもらえる年金を６０歳まで繰上げてもらおうとすると、３０％減額された年金をもらうことになります。この場合、早くもらえるというメリットがある反面、７６歳８か月以上長生きする場合は、受給累計額で見ると損してしまいますので、あまりお勧めではありません。

逆に繰下げて７０歳からもらおうとすると、４２％増額されます。この場合、増額されてもらえるというメリットがある反面、８１歳１１か月以上長生きしないと受給累計額で見た場合、損してしまいます。これら損得ぎりぎりの年齢のことを「損益分岐点」と言っています。（下表参照）

年金の繰下げ受給のメリットとデメリット

年金の繰下げ受給がお薦め

人生１００年時代と言われる現代は、やはり長生きのリスクに備えて繰下げ受給の方を、筆者は勧めています。
いま日本において６０歳の人の平均余命は、男性２３．９７年、女性２９．１７年です。つまり今６０歳の男性は８４歳、今６０歳の女性は８９歳まで生きてしまうのが普通です。平均的に長生きすれば、年金を繰下げてもらった方がメリット大と言えそうです。

年金の繰下げ受給をめぐる最近の法改正

年金法改正により、２０２２年４月からは、７５歳まで繰下げ受給できることになりました。７５歳まで繰下げ受給すると、８４％増額された年金をもらえることになります。つまり２倍近くにまで年金額が増額するのです。ただし、この場合、８６歳１１か月以上長生きしないと、受給累計額で見るとデメリットが生じてしまいます。

しかし、今６０歳の女性は８９歳まで生きるのが普通ですから、繰下げ受給することは大いにメリットがあると思います。男性に比べ女性のほうが年金繰下げ受給のメリットは大きくなると思います。

結論は？

週刊誌などでは、「年金の繰下げは得か損か？」などが盛んに報道されていますが、やはり「損得」で判断するのではなく、ご自身の「ライフプラン（人生設計）」よって判断することが大事です。
「定年後はどんな人生を送りたいのか」をしっかり考えて判断していただくとよいと思います。
ちなみに筆者も、ライフプランを考えて７０歳から年金を受給し始めています。

参考ホームページ

「繰下げ制度柔軟化」（厚生労働省年金局）（２０１９年１０月１８日）
https://www.mhlw.go.jp/content/12601000/000558227.pdf